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住宅ローン金利計算方法頭金
住宅ローンの頭金はいくら必要か
住宅やマンションを購入し、住宅ローンを組もうとした場合に、頭金は一体いくら用意すればいいのでしょうか。一般的には「頭金は総額の20％程度必要」といわれています。では、この「20％」という数字はどういった根拠から言われているのでしょうか。
これは金融機関の融資限度額が担保評価額の80％になっていることが多いことから、残りの20％を頭金に回せるという考え方からそう言われているようです。
しかし、最近は80％以上でも、融資可能なケースも増えてきており、この考え方では頭金は20％以下でも問題ないということになります。事実、最近の物件の中には「頭金なしOK」などという物件もあります。
しかし、このような情報に惑わされずに、自分自身の資金計画に照らし合わせて、本当に必要な頭金はいくらかを、十分に検討することが大切です。
安全な資金計画を立てようとする場合には「頭金」を算出することから始めてはいけません。まず、あなたがいくらまでならローンを確実に返済できるかを割り出し、その金額をベースに、購入したい物件価格との兼ね合いで必要な頭金額を逆算するのが正しい方法と言えます。
頭金でリスクヘッジ
そもそも、住宅やマンションを購入する際に、なぜ頭金が必要なのでしょうか。金融機関の融資限度額や個人の返済能力という考え方とは別に、実は、頭金には「万が一の際のリスクヘッジ」の役割があるのです。
購入代金の100％つまり全額融資してくれる銀行があるとします、この場合、月々の返済金額に無理が無ければ、頭金は必要ないという判断もあるかもしれません。
しかし、自宅購入後に、何らかの事情で自宅を売却せざるを得なくなる事態が発生したとします。その場合、新築で購入しても、中古になった途端に1割、2割は直ぐに値下がりしてしまします。特に、物件数が豊富で、競争が厳しいような地域では、もっと下落する可能性があります。
そこで、仮に頭金はゼロで、全額ローンで購入していた住宅の場合には、たとえ1割でも値下がりしてしまえば「担保割れ」になり、仮にその分を補填することができないとなれば、売却することができなくなります。
このような場合を考えると、購入した金額と売却する金額との差額分を『頭金』として支払っておけば、売却する際の『リスクヘッジ』になるという考え方もできるのです。人生何が起こるか分かりません、あらゆるリスクを勘案し、そのリスクを極小化しておくことが大切です。
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